TFA, TGL, sjukförsäkring och premiebefrielse – med kollektivavtal automatiskt, utan avtal ofta ingenting. Genomgången och checklistan som täpper hålen.
Försäkringar som följer med anställningen kan påverka ekonomin med hundratusentals kronor under ett arbetsliv. Den som arbetar på en arbetsplats med kollektivavtal har normalt inte bara lön och lagstadgade socialförsäkringar, utan också tjänstepension och kompletterande skydd vid bland annat sjukdom, arbetsskada, dödsfall och uppsägning, som webbplatsens redaktion skriver workforyou.se. Avtalat uppger att omkring nio av tio anställda i Sverige har tjänstepension.
Det avgörande är samtidigt inte bara om arbetsgivaren erbjuder försäkringar via jobbet, utan exakt vilket avtalsområde anställningen tillhör. Villkoren skiljer sig mellan arbetare och tjänstemän, mellan privat och offentlig sektor och mellan olika kollektivavtal.
En anställning med samma månadslön kan därför ge ett helt annat ekonomiskt skydd beroende på vilket kollektivavtal och vilka försäkringar som finns bakom lönen.
Svensk socialförsäkring ger ett grundskydd genom bland annat sjukpenning, arbetsskadeförsäkring och allmän pension. Kollektivavtalet lägger i många fall ytterligare ersättning ovanpå det offentliga systemet.
Avtalat beskriver principen tydligt:
”Om du har kollektivavtal på jobbet omfattas du av tjänstepension och olika försäkringar.”
De kollektivavtalade försäkringarna kan exempelvis ge ersättning när en person är långvarigt sjuk, skadas i arbetet eller avlider. Andra delar kan fortsätta betala pensionspremier under perioder då inkomsten minskar.
| Situation | Grundskydd | Möjligt skydd via arbetet |
|---|---|---|
| Sjukdom | Sjuklön och sjukpenning | AGS, ITP sjukpension eller avtalsbaserad sjuklön |
| Arbetsskada | Statlig arbetsskadeförsäkring | TFA eller motsvarande |
| Pension | Allmän pension | Tjänstepension |
| Dödsfall | Efterlevandepension i vissa fall | TGL och andra efterlevandeskydd |
| Arbetsbrist | A-kassa om villkoren uppfylls | Omställningsstöd och i vissa avtal ekonomisk ersättning |
| Föräldraledighet | Föräldrapenning | Föräldralön eller föräldrapenningtillägg |
Exakta namn och villkor varierar mellan avtalsområden. För privatanställda arbetare är Avtalspension SAF-LO en central pensionslösning, medan privatanställda tjänstemän normalt omfattas av ITP.
Vid sjukdom kommer ersättningen normalt från flera nivåer. Arbetsgivaren betalar enligt lag sjuklön under högst de första 14 kalenderdagarna. Sjuklönen är normalt 80 procent av lönen, med karensavdrag enligt reglerna. Därefter kan den anställde ansöka om sjukpenning från Försäkringskassan.
Försäkringskassan sammanfattar arbetsgivarens skyldighet så här:
”Du som arbetsgivare betalar enligt lag ut lön till din medarbetare de första 14 dagarna som hen är sjuk.”
Det är här en sjukförsäkring via jobbet kan få stor betydelse. Kollektivavtal kan ge ytterligare ersättning när sjukskrivningen fortsätter och därmed minska gapet mellan den ordinarie lönen och ersättningen från socialförsäkringen.
För privatanställda tjänstemän kan exempelvis ITP sjukpension bli aktuell. I ITP-avtalet för 2026 finns olika ersättningsnivåer beroende på lön, sjukperiod och vilken ersättning som samtidigt lämnas enligt socialförsäkringsbalken.
Det viktiga är alltså inte bara hur hög sjukpenningen blir, utan om anställningen innehåller ett kompletterande skydd när sjukskrivningen blir lång.
En vanlig missuppfattning är att alla kollektivavtalade ersättningar automatiskt betalas ut när arbetsgivaren rapporterar sjukfrånvaron. Så fungerar inte alla lösningar.
Den anställde kan själv behöva:
Avtalat uppmanar uttryckligen anställda att kontrollera möjlig ersättning vid sjukskrivning och arbetsskada.
Den som skadas på arbetsplatsen kan omfattas både av det statliga systemet och av en kollektivavtalad arbetsskadeförsäkring. I stora delar av arbetsmarknaden används Trygghetsförsäkring vid arbetsskada, TFA, eller motsvarande lösningar.
TFA kan enligt Avtalats material bland annat omfatta olycksfall på arbetet, vissa färdolycksfall, arbetssjukdomar och vissa fall av smitta. Ersättning kan beroende på skadefallet lämnas för exempelvis inkomstförlust, kostnader, sveda och värk samt bestående fysiska eller psykiska besvär.
Det finns samtidigt viktiga gränsdragningar. Ett färdolycksfall där ett trafikförsäkringspliktigt fordon är inblandat hanteras exempelvis normalt genom fordonets trafikförsäkring i stället för TFA.
Försäkringskassan anger dessutom att arbetsgivaren ska anmäla en arbetsskada även när den har inträffat vid hemarbete.
Arbetsskadeskyddet är därför relevant även för den som arbetar delar av veckan från hemmet och inte befinner sig på en traditionell arbetsplats.
Tjänstepension betraktas ibland som en separat pensionsfråga, men ekonomiskt är den en av anställningens mest betydelsefulla trygghetsförmåner. Arbetsgivaren betalar premier som kompletterar den allmänna pensionen.
För privatanställda arbetare med Avtalspension SAF-LO rapporterar arbetsgivaren lönen varje månad till Fora. Fora beräknar därefter premien och för över pengarna till det pensionsbolag som förvaltar kapitalet. Fora anger att intjäningen i SAF-LO enligt nuvarande villkor börjar den månad arbetstagaren fyller 22 år.
Det finns också kontrollmöjligheter. På Foras Mina sidor kan en arbetstagare se vilken lön arbetsgivaren har rapporterat och hur mycket premie som har överförts till pensionsbolaget. Om uppgifterna saknas eller är felaktiga rekommenderar Fora att arbetstagaren först kontaktar arbetsgivaren.
Försäkringspaketet kan dessutom innehålla premiebefrielse. Det innebär i praktiken att pensionsinbetalningar i vissa situationer kan fortsätta även när den anställde inte arbetar fullt på grund av exempelvis sjukdom eller föräldraledighet, beroende på avtalsområde och villkor.
Ett kollektivavtal kan även ge familjen ersättning om den anställde avlider. Tjänstegrupplivförsäkring, TGL, är ett vanligt exempel. Avtalats material beskriver att TGL kan ge förmånstagare ett skattefritt engångsbelopp och att ytterligare ersättning kan finnas när det finns barn under vissa åldersgränser.
Det betyder inte att varje hushåll automatiskt har ett fullständigt efterlevandeskydd. Familjesituation, samboende, barn, förmånstagarförordnande och pensionsval kan påverka vad som faktiskt betalas ut.
Den som vill kontrollera skyddet bör särskilt gå igenom:
Ett återbetalningsskydd innebär dessutom normalt att pensionskapital kan gå till efterlevande, medan den egna framtida pensionen kan bli lägre än utan motsvarande skydd. Behovet bör därför bedömas utifrån familjens ekonomi, inte väljas slentrianmässigt.
En arbetsgivare utan kollektivavtal kan fortfarande betala tjänstepension och teckna sjuk-, liv- och olycksfallsförsäkringar. Problemet är att det inte finns samma automatiska paket av kollektivavtalade rättigheter.
Det räcker därför inte att en platsannons anger ”tjänstepension och försäkringar”. Följande uppgifter bör finnas skriftligt:
Även kollektivavtal förändras. Från januari 2026 höjdes exempelvis åldersgränsen från 66 till 67 år i flera kollektivavtalade försäkringar enligt Avtalat.
”9 av 10 anställda har tjänstepension.”
Siffran visar hur utbredd tjänstepensionen är, men också varför frånvaron av den bör granskas särskilt när två jobberbjudanden jämförs.
Det beror på kollektivavtal och sektor. Vanliga skydd gäller sjukdom, arbetsskada och dödsfall samt tjänstepension. Omställningsstöd och ersättning vid föräldraledighet kan också ingå.
Nej. Kollektivavtal innebär normalt tjänstepension, men arbetsgivare utan kollektivavtal bestämmer själva om och vilken pensionslösning de erbjuder. Avtalat uppger att ungefär nio av tio anställda har tjänstepension.
Inte alltid. Vissa ersättningar hanteras genom arbetsgivaren, medan andra kan kräva att den anställde själv gör en anmälan och skickar in underlag.
Skydd som hör till den aktuella anställningen kan upphöra eller förändras. Det nya jobbet kan omfattas av ett annat kollektivavtal och därmed andra pensions- och försäkringsvillkor.
Börja med anställningsavtalet och fråga arbetsgivaren vilket kollektivavtal eller försäkringspaket som gäller. För privat sektor finns samlad information om kollektivavtalad pension och försäkring hos Avtalat, medan Försäkringskassan beskriver det lagstadgade grundskyddet.
Ja. Lön är bara en del av den ekonomiska ersättningen. Tjänstepension, sjukförsäkring, arbetsskadeskydd, livförsäkring och omställningsvillkor kan skapa stora skillnader mellan två anställningar med samma bruttolön.
Redaktionen på vår webbplats rekommenderar även följande guide för den som vill läsa vidare om regler, ersättningar och ekonomiskt stöd: Fordonsmekaniker lön: certifieringarna och elektrifieringens lönedelare
25 kronor milen skattefritt mot förmånsvärde gånger marginalskatt. Tjänstemil, privatmil, elbilsnedsättningen och bruttolöneavdragets fälla.
Upp till 5 000 kronor skattefritt om året – och förvånansvärt mycket lämnas outnyttjat. Vad som godkänns, naturaförmånens extra spår och maxningstipsen.
65 är avskaffat. Riktålder 67, tidigaste uttag 64, tjänstepension från 55 – tre klockor, årskullstabellen och matematiken i tidigt mot sent uttag.
