Tjänstepension utan kollektivavtal: kravlistan och avtalstexten
Ingen lag ger dig tjänstepension. Vad du förlorar i kronor, kravlistan med ITP-nivåer som riktmärke och klausulen som ska in i anställningsavtalet.
Förmåner & Försäkringar
Ungefär var tionde anställd i Sverige jobbar hos en arbetsgivare utan kollektivavtal – vanligast i startups, småbolag och delar av tech- och konsultvärlden. Lönen är ofta god, kulturen fri, och pensionsraden i avtalet… tom. Ingen lag ger dig tjänstepension. Det som inte förhandlas fram finns inte, och varje tyst år kostar sexsiffrigt i slutändan. Här är vad du ska kräva, hur avtalstexten ska se ut och hur du tar diskussionen utan att det blir konstigt.
Vad du går miste om – i kronor
Riktmärket är kollektivavtalens nivåer: 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (52 125 kronor i månaden 2026) och 30 procent däröver, som vi går igenom i grundguiden om tjänstepension. Utan avsättning ser gapet ut så här:
| Månadslön | Utebliven avsättning per år | Efter 10 år (5 % avkastning) |
|---|---|---|
| 35 000 kr | ca 18 900 kr | ca 250 000 kr |
| 45 000 kr | ca 24 300 kr | ca 320 000 kr |
| 60 000 kr | ca 56 500 kr | ca 740 000 kr |
Notera raden för 60 000: över lönetaket exploderar gapet, eftersom det är där 30-procentsdelen – och ingenting från den allmänna pensionen – skulle ha verkat. »Bra lön utan pension» är för höginkomsttagare en av arbetsmarknadens sämsta affärer.
Kravlistan: mer än en procentsats
Tjänstepension enligt kollektivavtal är ett paket, inte bara premier. Din förhandlingslista utan avtal bör spegla hela paketet:
- Premienivån: minst 4,5 procent upp till taket och 30 procent däröver – ITP-nivåerna är det etablerade riktmärket, och lägre bud ska motiveras med annat av värde.
- Från dag ett: ingen karenstid, inga »efter provanställningen». Varje månad utan premie är en förlorad månad med ränta-på-ränta.
- Premiebefrielseförsäkring: den bortglömda hjälten – försäkringen som fortsätter betala dina premier om du blir långvarigt sjuk eller är föräldraledig. Utan den stannar pensionen exakt när du är som mest sårbar.
- Sjukförsäkring och TGL: kollektivavtalade kollegor har sjukpension som toppar upp sjukpenningen och en tjänstegrupplivförsäkring – kräv motsvarande, mer om skyddsnätet i genomgången av försäkringarna via jobbet.
- Beräkningsbasen: premien ska räknas på hela bruttolönen – inklusive bonus och övertidsersättning om sådana finns, och på lönen före eventuell löneväxling.
- Indexering: en formulering om att premien följer lönen automatiskt, så att inte varje lönerevision kräver en ny pensionsförhandling.
Avtalstexten: så ska den se ut
Muntliga pensionslöften är värdelösa och »vi ska införa pension till hösten» är inte en förmån utan en förhoppning. Kräv en klausul i anställningsavtalet i stil med: »Arbetsgivaren betalar månatligen premie för tjänstepension motsvarande 4,5 % av bruttolön upp till 7,5 inkomstbasbelopp och 30 % av lönedelar därutöver, till försäkring anvisad av arbetstagaren, från anställningens första dag. Premiebefrielseförsäkring ingår.» Kort, mätbart, daterat – samma logik som resten av avtalschecklistan.
Så tar du diskussionen
Vid nyanställning är läget enkelt: pensionen är en rad i budet och förhandlas med samma metod som allt annat i vår guide om löneförhandling – be gärna om ITP-nivåer rakt av, det är en begriplig och svåravvisad referens. Är du redan anställd utan pension: lyft frågan sakligt vid nästa revision, gärna tillsammans med kollegor – för arbetsgivaren är en grupplösning ofta både billigare och enklare än individuella avtal, och avdragsrätten gör premien till en förutsägbar personalkostnad. Får du kalla handen: räkna om din verkliga totalersättning och låt marknaden avgöra – ett bolag som inte vill pensionsspara åt dig konkurrerar med ett handikapp det förtjänar att märka.
Startupvärldens klassiker är »vi kompenserar med optioner och högre lön». Ibland stämmer det – då ska mellanskillnaden synas svart på vitt och räknas hem även om optionerna blir noll. Oftast är det bara en tom rad i avtalet med bättre marknadsföring.
Emma Åkerlund, WorkForYou
Om du redan tackat ja utan pension
Ingen skam – men sätt ett datum. Nästa lönerevision är ditt naturliga fönster: begär att en del av årets utrymme tas ut som pensionspremie i stället för lönekronor, med premiepåslaget som argument (pensionskronan är billigare för arbetsgivaren än lönekronan). Parallellt: starta eget månadssparande i ISK omedelbart, motsvarande minst 4,5 procent av lönen, så att inte fler nollmånader passerar medan förhandlingen mognar. Pensionssparande förlåter det mesta – utom väntan.
Vanliga frågor
Kan jag ordna tjänstepension själv om arbetsgivaren vägrar?
Inte tjänstepension i egentlig mening – den bygger på arbetsgivarens inbetalningar. Ditt eget spår blir sparande i ISK och, för rätt inkomstläge, att förhandla fram löneväxling. Men börja alltid med att kräva riktiga premier; eget sparande är komplementet, inte ersättningen.
Är arbetsgivarens inbetalning en kostnad för mig?
Nej – premien är arbetsgivarens kostnad, avdragsgill för bolaget, och förmånsbeskattas inte hos dig i dag. Skatten kommer först vid utbetalning. Det är därför en pensionskrona ofta är billigare för arbetsgivaren än en lönekrona – ett argument värt att använda.
Vad gör jag med pensionen från tidigare jobb med kollektivavtal?
Den ligger kvar som fribrev och är din. Kontrollera avgifterna – och läs om möjligheterna och fällorna i artikeln om att flytta tjänstepensionen innan du samlar ihop något.