Sjukförsäkring via jobbet 2026: ITP, AGS och gapet över Försäkringskassans tak vid sjukskrivning
Vad täcker kollektivavtalets sjukförsäkring? Nivåerna över Försäkringskassans tak och vad du saknar utan avtal.
Förmåner & Försäkringar
En lång sjukskrivning kan ge betydligt större inkomstbortfall än många räknar med. Under 2026 är den högsta sjukpenninggrundande inkomsten, SGI, 592 000 kronor per år, som webbplatsens redaktion skriver workforyou.se. Den som tjänar mer än cirka 49 333 kronor i månaden får alltså inte högre sjukpenning från Försäkringskassan för lönedelen över taket.
Det är här sjukförsäkring via jobbet blir ekonomiskt viktig. Privatanställda tjänstemän kan omfattas av ITP sjukpension, medan privatanställda arbetare normalt omfattas av AGS när arbetsplatsen har relevant kollektivavtal. Försäkringarna fungerar dock olika, framför allt för lön över Försäkringskassans tak och när sjukskrivningen passerar ett år.
En lön på 70 000 kronor i månaden behandlas alltså inte som 70 000 kronor när Försäkringskassan räknar sjukpenning.
Försäkringskassans tak 2026 sätter gränsen
Prisbasbeloppet 2026 är 59 200 kronor. Den högsta SGI:n motsvarar tio prisbasbelopp, alltså 592 000 kronor per år. Försäkringskassan anger de aktuella beloppen för 2026, inklusive maximalt 1 259 kronor per dag för kalenderdagsberäknad sjukpenning på normalnivå.
”Högsta möjliga SGI år 2026: 592 000 kronor.”
Sjukpenning på normalnivå motsvarar i praktiken knappt 80 procent av SGI. Om sjukfallet fortsätter och ersättningen går över till fortsättningsnivå är den lägre, knappt 75 procent av SGI. För 2026 är högsta kalenderdagsberäknade sjukpenning på fortsättningsnivå 1 180 kronor per dag.
Det betyder att Försäkringskassan inte ersätter en bestämd procent av hela lönen för höginkomsttagare.
| Årslön | Månadslön cirka | Del som ryms inom SGI-taket | Lön över taket |
|---|---|---|---|
| 480 000 kr | 40 000 kr | 480 000 kr | 0 kr |
| 592 000 kr | 49 333 kr | 592 000 kr | 0 kr |
| 720 000 kr | 60 000 kr | 592 000 kr | 128 000 kr |
| 840 000 kr | 70 000 kr | 592 000 kr | 248 000 kr |
| 1 200 000 kr | 100 000 kr | 592 000 kr | 608 000 kr |
För den som tjänar 70 000 kronor i månaden ligger nästan 30 procent av lönen över SGI-taket. Utan kollektivavtalad eller privat komplettering kan därför skillnaden mellan ordinarie lön och ersättning under sjukskrivningen bli stor.
ITP sjukpension täcker delar av lönen över taket
Privatanställda tjänstemän med ITP har ett mer omfattande skydd för högre inkomster. ITP sjukpension 2026 kompletterar ersättningen från Försäkringskassan och använder olika procentsatser för olika lönedelar.
Enligt Alectas ersättningsnivåer för ITP sjukpension gäller 2026 följande vid hel sjukskrivning och sjukpenning.
| Årslön/lönedel | Dag 91–360 | Från dag 361 |
|---|---|---|
| Upp till 592 000 kr | 10 % | 0 % |
| 592 000–1 668 000 kr | 65 % | 65 % |
| 1 668 000–2 502 000 kr | 32,5 % | 32,5 % |
| Över 2 502 000 kr | 0 % | 0 % |
Den centrala detaljen finns i raden över 592 000 kronor. Försäkringskassan betalar ingen sjukpenning för den lönedelen, men ITP kan ersätta 65 procent upp till 20 inkomstbasbelopp, vilket 2026 motsvarar 1 668 000 kronor per år. Därefter kan 32,5 procent betalas på lönedelen upp till 30 inkomstbasbelopp, 2 502 000 kronor.
”ITP Sjukpension kompletterar den ersättning du får från Försäkringskassan.”
Källa: Alecta.
För en tjänsteman med hög lön är ITP:s viktigaste funktion inte bara de extra procenten under taket, utan ersättningen på lön som Försäkringskassan helt bortser från.
Vad händer före dag 91?
Under de första 14 dagarna gäller normalt sjuklön från arbetsgivaren och karensavdrag. För tjänstemän med kollektivavtal kan kollektivavtalad sjuklön därefter komplettera sjukpenningen under perioden dag 15–90.
Från dag 91 tar ITP sjukpension över den kompletterande rollen när villkoren är uppfyllda. Collectums regler anger att arbetsgivaren ska sjukanmäla en ITP-anställd som är arbetsoförmögen till minst 25 procent från sjukdag 91. Vid återkommande sjukperioder kan ITP dessutom börja gälla när sammanlagt 105 sjukdagar uppnåtts under en tolvmånadersperiod.
AGS ger extra ersättning men täcker inte samma lönegap
För privatanställda arbetare är AGS sjukförsäkring den centrala kollektivavtalade sjukförsäkringen. Den administreras av Afa Försäkring och kan ge ersättning utöver sjukpenningen.
För den som omfattas av AGS betalas dagsersättning normalt från sjukdag 15 till och med sjukdag 360. Avtalat anger att AGS ger omkring 10 procent extra och att både sjukpenningen och AGS under sjukpenningperioden knyts till inkomster upp till 592 000 kronor 2026.
Det innebär en viktig skillnad mot ITP:
- AGS förbättrar ersättningen på inkomsten inom Försäkringskassans tak.
- ITP kan dessutom ge ersättning på lönedelar över taket.
- AGS dagsersättning upphör normalt efter sjukdag 360.
- ITP:s ersättning på lön över 592 000 kronor kan fortsätta även efter dag 360, så länge övriga villkor är uppfyllda.
”Är man sjukskriven efter dag 360 utgår ingen ersättning från AGS utan bara från Försäkringskassan.”
Joakim Simonen, Afa Försäkring.
Afa Försäkrings aktuella information bekräftar att privatanställda och kooperativt anställda arbetare kan få AGS från dag 15 och som längst till dag 360 under sjukperioden.
Så uppstår gapet vid en lön på 70 000 kronor
En person med 70 000 kronor i månadslön har en årslön på 840 000 kronor. Av den inkomsten ligger 592 000 kronor inom SGI-taket och 248 000 kronor ovanför.
För en ITP-ansluten tjänsteman kan ersättning över Försäkringskassans tak därför komma från ITP. På lönedelen 248 000 kronor över taket motsvarar ITP-nivån 65 procent vid full sjukskrivning, innan skatt och med reservation för den faktiska pensionsmedförande lönen och övriga villkor. Det motsvarar teoretiskt cirka 161 200 kronor per år på just lönedelen över taket.
För en arbetare med AGS fungerar ersättningen annorlunda. Den löpande AGS-dagsersättningen under vanlig sjukpenning kompenserar omkring 10 procent inom inkomsttaket, men skapar inte samma 65-procentiga skydd på lönedelen mellan 592 000 och 840 000 kronor.
Ju större del av lönen som ligger över 49 333 kronor i månaden, desto viktigare blir det att kontrollera exakt vilket kollektivavtalat skydd som faktiskt finns.
Dag 361 är den kritiska brytpunkten
Vid en kortare sjukskrivning är skillnaderna mellan systemen mindre synliga. Vid lång sjukskrivning 2026 blir dag 361 betydligt viktigare.
För ITP försvinner 10-procentstillägget på lön upp till 592 000 kronor från dag 361. Däremot ligger ITP-nivån på 65 procent kvar för lönedelen mellan 592 000 och 1 668 000 kronor och 32,5 procent för lönedelen mellan 1 668 000 och 2 502 000 kronor.
AGS dagsersättning upphör samtidigt senast efter dag 360. Om sjukskrivningen senare övergår i sjukersättning eller aktivitetsersättning gäller andra regler och AGS kan i stället ge månadsersättning. Det ska alltså inte blandas ihop med den vanliga dagsersättningen under en pågående sjukpenningperiod.
För ITP finns dessutom premiebefrielse. Alecta beskriver att inbetalningarna till tjänstepensionen kan fortsätta när den anställde är sjuk och får ersättning från Försäkringskassan. För ITP 1 kan premiebefrielsen träda in redan efter 14 dagar, medan ITP 2 normalt får full premiebefrielse från månaden efter 90 dagars sjukdom.
Kontrollera sjukförsäkringen innan inkomsten försvinner
Den praktiska kontrollen bör göras i rätt ordning. Det räcker inte att konstatera att arbetsplatsen ”har kollektivavtal”, eftersom tjänstemän och arbetare kan ligga i helt olika försäkringssystem.
- Kontrollera om anställningen omfattas av ITP, AGS eller ett annat kollektivavtalat sjukskydd.
- Jämför årslönen med SGI-taket på 592 000 kronor.
- Kontrollera ersättningen specifikt för dag 15–90, dag 91–360 och tiden efter dag 360.
- Se om arbetsgivaren har en separat gruppsjukförsäkring utöver kollektivavtalet.
- Kontrollera vem som måste göra sjukanmälan och när ansökan ska skickas in.
AGS kräver exempelvis att arbetstagaren själv anmäler sjukfallet till Afa Försäkring för att få ersättning. För ITP gör arbetsgivaren sjukanmälan till Collectum när förutsättningarna för ITP sjukpension är uppfyllda.
Det ekonomiska skyddet avgörs därför inte bara av lönen, utan av avtalsområde, sjukperiodens längd och vilken typ av ersättning Försäkringskassan betalar.
Vanliga frågor om sjukförsäkring via jobbet 2026
Vad är Försäkringskassans inkomsttak för sjukpenning 2026?
Högsta SGI är 592 000 kronor per år, motsvarande tio prisbasbelopp. Det är cirka 49 333 kronor per månad om gränsen jämförs med en jämnt fördelad månadslön.
Täcker ITP lön över Försäkringskassans tak?
Ja. Vid full sjukskrivning kan ITP sjukpension ge 65 procent på lönedelen mellan 592 000 och 1 668 000 kronor per år och 32,5 procent på delen mellan 1 668 000 och 2 502 000 kronor, enligt 2026 års nivåer.
Hur länge betalas AGS vid vanlig sjukpenning?
För privatanställda och kooperativt anställda arbetare kan dagsersättning betalas från dag 15 till och med dag 360 i sjukperioden.
Vad händer med ITP efter dag 360?
ITP-tillägget på lön upp till 592 000 kronor upphör, men ITP kan fortsätta ge 65 procent respektive 32,5 procent på högre lönedelar inom de angivna gränserna.
Är ITP och AGS samma typ av försäkring?
Nej. Båda kompletterar den offentliga sjukförsäkringen, men ITP gäller främst privatanställda tjänstemän medan AGS gäller arbetare inom berörda kollektivavtalsområden. Ersättningsnivåerna och skyddet över SGI-taket skiljer sig tydligt.
Behövs privat sjukförsäkring om arbetsplatsen har kollektivavtal?
Det beror på lön, avtalsområde och önskad ersättningsnivå. För en högavlönad tjänsteman kan ITP täcka en stor del av lönedelen över SGI-taket, medan andra grupper kan ha ett större kvarvarande inkomstgap. Det relevanta måttet är den faktiska ersättningen efter dag 90 och efter dag 360, inte enbart om en försäkring finns.
Redaktionen på vår webbplats rekommenderar även följande guide för den som vill läsa vidare om regler, ersättningar och ekonomiskt stöd: Fastighetsmäklare lön: provisionsmodellen som avgör allt
